פורסם 31 ביולי 2023 · עודכן 26 בספטמבר 2026
עלויות שירותי בריאות בישראל מורכבות משלוש שכבות: מס בריאות שנגבה מההכנסה ומממן את סל הבריאות הציבורי, ביטוח משלים של קופת החולים שעולה בדרך כלל עשרות עד כ-150 שקלים בחודש, וביטוח פרטי שנע לרוב בין 100 ל-300 שקלים בחודש ויותר. מעבר לכך יש השתתפויות עצמיות על תרופות, ביקורים ובדיקות, וכן הוצאות שיניים ואופטיקה שרובן מחוץ לסל למבוגרים. המדריך הזה מפרק את השכבות ומראה מה כלול ומה לא.
ביטוח בריאות ציבורי: מה משלמים ומה מקבלים
לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל תושב חייב להיות חבר באחת מארבע קופות החולים: כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית. המימון מגיע ממס בריאות שנוכה מהשכר: שיעור מופחת של כ-3% על חלק ההכנסה הנמוך יותר, ושיעור מלא של כ-5% על החלק שמעל הסף. השיעורים והסף מתעדכנים מדי שנה, ולכן כדאי לבדוק את הנתון העדכני בתלוש או באתר הביטוח הלאומי. מי שאין לו הכנסה משלם סכום מינימלי חודשי.
כדאי לקרוא גם: כמה עולה חתונה בישראל: פירוק העלויות לפי סעיף ואיך חוסכים · עלויות שירותי התקשורת והטלוויזיה בישראל: מדריך מחירים · אסטרטגיות ועלויות של פרסום ושיווק עסק בישראל: מדריך מחירים
בתמורה מקבלים את סל הבריאות: רופאי משפחה ומומחים, אשפוזים, ניתוחים, בדיקות מעבדה ודימות, וסל תרופות מוגדר. חשוב להבין שהחברות בקופה עצמה אינה עולה כסף נוסף מעבר למס, אבל חלק מהשירותים כרוכים בהשתתפות עצמית.
ביטוח משלים של הקופה (שב"ן)
כל קופה מציעה שתי רמות של ביטוח משלים (למשל "כללית מושלם" ו"פלטינום", "מכבי זהב" ו"שלי"). הביטוח המשלים מוסיף בחירת מנתח, ייעוץ פרטי עם מומחים בהנחה, טיפולים משלימים, חלק מהטיפולי שיניים לילדים ומבוגרים והשתתפות בתרופות שמחוץ לסל.
המחיר תלוי בגיל וברמה: ילדים ובני נוער משלמים סכומים נמוכים של עשרות שקלים, מבוגרים ברמה הבסיסית משלמים בסביבות 50-90 שקלים לחודש, וברמה הגבוהה יותר 100-150 שקלים ומעלה. ההשוואה שעשינו בין הקופות מראה פערים קטנים במחיר אבל פערים גדולים בפרטים: תקרות החזר, תקופות אכשרה וכמות הייעוצים המסובסדים בשנה.
ביטוח בריאות פרטי
ביטוח פרטי מחברת ביטוח נרכש בנפרד ומכסה בעיקר ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל, השתלות, תרופות שאינן בסל וייעוצים. עלות טיפוסית למבוגר צעיר ובריא היא 100-300 שקלים בחודש, אך הפרמיה עולה עם הגיל ויכולה להגיע למאות שקלים בגיל 60 ומעלה. חשוב לבדוק חפיפה: מי שכבר מחזיק שב"ן ברמה הגבוהה עשוי לשלם פעמיים על אותו כיסוי ניתוחים, ולכן חברות מציעות פוליסות "משלימות שב"ן" זולות יותר.
השתתפויות עצמיות: ההוצאה שקשה לתכנן
גם עם כיסוי ציבורי מלא, יש תשלומים שוטפים. הסכומים משתנים בין הקופות ומתעדכנים, אבל סדרי הגודל דומים:
- ביקור אצל רופא מומחה: כ-30-40 שקלים לרבעון (רופא משפחה בלי תשלום).
- תרופות בסל: השתתפות של אחוזים מהמחיר עם מינימום של כ-15-20 שקלים לפריט, ותקרה רבעונית למשפחה.
- מכון או בדיקת דימות: כ-30-40 שקלים לביקור.
- פנייה למיון בלי הפניה ובלי סיבה מוכרת: כמה מאות שקלים.
- עזרים רפואיים ומכשירי שמיעה: השתתפות שיכולה להגיע לאלפי שקלים.
לצורך תקציב, משק בית ממוצע מוציא כמה מאות שקלים בשנה על השתתפויות, ומשק בית עם חולים כרוניים יכול להגיע לאלפים.
טבלת עלויות משוערות לפי שכבה
| רכיב | עלות משוערת | מה כלול בעיקר |
|---|---|---|
| מס בריאות | כ-3% עד 5% מההכנסה | סל הבריאות הציבורי המלא |
| ביטוח משלים (שב"ן) רמה בסיסית | 50-90 ₪ לחודש למבוגר | בחירת מנתח, ייעוצים בהנחה, טיפולים משלימים |
| ביטוח משלים רמה מורחבת | 100-150 ₪ ומעלה לחודש | תקרות גבוהות יותר, שיניים חלקי, תרופות מחוץ לסל |
| ביטוח פרטי | 100-300 ₪ לחודש, עולה עם הגיל | ניתוחים פרטיים, השתלות, תרופות, חו"ל |
| השתתפויות עצמיות | כמה מאות ₪ בשנה | ביקורי מומחים, תרופות, מכונים |
| שיניים למבוגר | 200-400 ₪ לניקוי, אלפים לטיפולים | מחוץ לסל ברובו |
| אופטיקה | 300-1,500 ₪ ויותר למשקפיים | מחוץ לסל למבוגרים |
כל המספרים הם טווחים משוערים שמשתנים לפי קופה, גיל, אזור וספק.
שיניים ואופטיקה: הפער הגדול
טיפולי שיניים לילדים ולבני נוער כלולים בסל עד גיל מוגדר, וקשישים זכאים לחלק מהטיפולים. מבוגרים בגילאי הביניים משלמים כמעט על הכול: ניקוי אבנית 200-400 שקלים, סתימה 250-600 שקלים, כתר מ-1,500 שקלים ומעלה, ושתל כמה אלפים. במשקפיים, ילדים זכאים לסבסוד, ומבוגרים משלמים בין כמה מאות לאלף וחצי שקלים ויותר, לפי עדשות ומסגרת. השב"ן ברמה הגבוהה נותן הנחות בשני התחומים, ולכן למשפחה עם צרכים כאלה הוא לרוב משתלם.
איך לתכנן תקציב בריאות: שלבים מעשיים
- לבדוק בתלוש כמה מס בריאות משולם בפועל, ולוודא שאין כפילות בביטוחים דרך מקום העבודה.
- למפות את הצרכים: ילדים קטנים, מחלה כרונית, תכנון ניתוח או משקפיים, וכך לבחור רמת שב"ן.
- להשוות בין הקופות לא רק במחיר אלא בתקרות ובתקופות אכשרה; המעבר בין קופות חופשי ואינו עולה כסף.
- לשקול ביטוח פרטי רק אחרי שמבינים מה השב"ן כבר מכסה, ולהעדיף פוליסה משלימה.
- להפריש בצד כמה מאות שקלים בשנה להשתתפויות ולהוצאות לא צפויות.
דוגמה: זוג עם שני ילדים, ללא ביטוח פרטי, בשב"ן ברמה הבינונית, ישלם בסביבות 200-300 שקלים לחודש על הביטוחים המשלימים ועוד כמה מאות שקלים בשנה על השתתפויות. הוספת ביטוח פרטי לשני ההורים תוסיף עוד 250-500 שקלים בחודש.
שאלות נפוצות
האם חובה לרכוש ביטוח משלים?
לא. השב"ן הוא וולונטרי, ורוב הישראלים מחזיקים בו בגלל המחיר הנמוך יחסית. מי שלא רוכש אותו מקבל את כל סל הבריאות הציבורי, אך בלי בחירת מנתח והנחות על ייעוצים.
מה ההבדל בין ביטוח משלים לביטוח פרטי?
המשלים שייך לקופה, מחירו אחיד לפי גיל ואי אפשר לסרב לקבל אליו. הפרטי נרכש מחברת ביטוח, מחירו תלוי במצב הבריאותי ובגיל, והוא מכסה בעיקר ניתוחים והשתלות ברמה גבוהה יותר.
כמה עולה מעבר בין קופות חולים?
המעבר חינם ומתבצע דרך אתר הביטוח הלאומי או סניפי הדואר, בכמה מועדים בשנה. השב"ן עובר בדרך כלל ברציפות בלי תקופת אכשרה חדשה, אך כדאי לוודא זאת לפני המעבר.
האם יש תקרה להשתתפויות עצמיות?
כן. הקופות מגדירות תקרה רבעונית לתרופות ולביקורי מומחים, ויש פטורים או הנחות למקבלי קצבאות, לחולים כרוניים ולאזרחים ותיקים. מומלץ לבדוק זכאות מול הקופה.
מה קורה למי שלא עובד ואינו משלם מס בריאות?
גם ללא הכנסה נגבה דמי ביטוח בריאות מינימליים, ומי שלא שילם עדיין זכאי לשירותים, אך צובר חוב לביטוח הלאומי.
לסיכום
מערכת הבריאות בישראל מספקת כיסוי בסיסי רחב במחיר שנגבה אוטומטית מההכנסה. העלות האמיתית נמצאת בשכבות הנוספות: שב"ן של עשרות עד 150 שקלים בחודש, ביטוח פרטי של 100-300 שקלים ומעלה, והשתתפויות עצמיות ושיניים ואופטיקה שמצטברות לכמה מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה. השוואה נכונה מתחילה מהצרכים של משק הבית ולא ממחיר הפרמיה, ומי שמבין מה כבר מכוסה נמנע מלשלם פעמיים.
עורכת צרכנות ומחירים
דנה קורן עורכת את "כמה עולה" ומנהלת את טבלאות המחירים של האתר. היא לא מאמינה למחיר אחד, אז לכל מדריך היא אוספת כמה הצעות, שואלת מה כלול ומה לא, ומסבירה ממה נובעים הפערים. ברקע שלה כלכלה ושנים בצד של הלקוח מול ספקים ובעלי מקצוע.
